Als An­ge­stell­ter hast du einen Anspruch auf den Wechsel in die private Kran­ken­ver­si­che­rung, sobald du über der Jah­res­ar­beits­ent­gelt­gren­ze (JAEG) verdienst (2022 64.350 €). Als Selbst­stän­di­ger oder ge­schäfts­füh­ren­der Ge­sell­schaf­ter hast du in der Regel immer das Wahlrecht, un­ab­hän­gig des Verdienstes.

Es besteht kein Anrecht auf eine private Kran­ken­ver­si­che­rung. Auch nicht, wenn du über der Jah­res­ar­beits­ent­gelt­gren­ze verdienst oder selb­stän­dig bist. Gleich­zei­tig herrscht in Deutsch­land Kran­ken­ver­si­che­rungs­pflicht. Solltest du z. B. aus Krank­heits­grün­den nicht in die PKV wechseln können. Bist du frei­wil­lig ge­setz­lich versichert.

Für die meisten an­ge­stell­ten Gut­ver­die­ner lohnt sich eine PKV aus fi­nan­zi­el­ler und leis­tungs­tech­ni­scher Sicht. Eine gute und trans­pa­ren­te Beratung ist dafür aber Voraussetzung.

Ja, auch die PKV wird wie die GKV jährlich teurer. Oft ist die Wahr­neh­mung hier eine andere, da die PKV in der Regel alle 3–5 Jahre erhöht anstatt wie die GKV jedes Jahr. Alle PKV Ver­si­che­rer ehöhen im Schnitt zwischen 2% und 2,5% pro Jahr während die GKV in den letzten Jahren deutlich über 3% teurer wird. Tendenz steigend.

Dieser Mythos stimmt vor allem in Bezug auf Alt­ver­trä­ge (vor 2005) und bei ster­ben­den Ver­si­che­rern. Neue Verträge sind durch viele Me­cha­nis­men dagegen geschützt. Die meisten neuen Verträge werden im Alter sogar günstiger. Nichts­des­to­trotz sollte bei einer Ersparnis im Ar­beits­le­ben gegenüber der ge­setz­li­chen Kran­ken­ver­si­che­rung dieser Beitrag in­ves­tiert und zur Seite gelegt werden, um even­tu­el­len Bei­trags­stei­ge­run­gen entgegenzuwirken.

Als so­zi­al­ver­si­che­rungs­pflich­ti­ger An­ge­stell­te hast du Anspruch auf die gleichen Zuschüsse für die private Kran­ken­ver­si­che­rung aus der ge­setz­li­chen Ren­ten­ver­si­che­rung wie in der ge­setz­li­chen Kran­ken­ver­si­che­rung. (aktuell 7,3 % deiner GRV Rente – gedeckelt auf die Bei­trags­be­mes­sungs­gren­ze) Ver­kam­mer­te Berufe oder Selb­stän­di­ge bekommen keine Zuschüsse. (Ausnahme: Frei­wil­li­ge Bei­trags­zah­lung in die GRV in voller Höhe (aktuell 18,6 %)

Das Thema ist sehr komplex und nicht in einem kurzen FAQ zu be­leuch­ten. Grund­sätz­lich fällst du als An­ge­stell­ter vor 50 Jahren aus der privaten Kran­ken­ver­si­che­rung au­to­ma­tisch raus, sofern du die Jah­res­ar­beits­ent­gelt­gren­ze nicht mehr erreichst. Spä­tes­tens mit 55 Jahren ist es fast unmöglich aus der PKV aus­zu­schei­den, selbst beim Un­ter­schrei­ten der JAEG. Genau deswegen ist eine richtige Beratung Gold wert.

Oft werden diese beiden Begriffe mit­ein­an­der vermischt. Sie meinen aber etwas ganz anderes. Jeder PKV Vertrag hat immer Al­te­rungs­rück­stel­lun­gen ein­kal­ku­liert die den Preis im Alter lediglich stabil halten. Bei­trags­ent­las­tungs­kom­po­nen­ten führen gegen Mehr­bei­trag dazu, Beiträge im Alter (in der Regel 67 Jahre) zu reduzieren.