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Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung: Was bedeutet abstrakte und konkrete Verweisung?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung musst du dich in einigen Fällen irgendwann der Situation stellen, dass dich der Versicherer verweisen will. Damit möchte er Gründe finden, nicht zahlen zu müssen, weil du zum Beispiel etwas anderes arbeitest oder arbeiten könntest, als der Job, in dem du berufsunfähig bist. Dabei gibt es die abstrakte und konkrete Verweisung.

Inhaltsverzeichnis

Medizinische Untersuchung

Was ist die abstrakte Verweisung?

Wie der Name schon sagt, bedeutet abstrakte Ver­wei­sung, dass Gründe abstrakt und nicht eindeutig zu beweisen sind und auf Mutmaßung und Annahmen basieren.

Der Ver­si­che­rer kann dir also einen Job vor­schla­gen, den du mög­li­cher­wei­se mehr als die Hälfte ausüben könntest. Gehst du darauf ein, muss der Ver­si­che­rer auch keine BU mehr zahlen. Deswegen: Ohren auf, wenn es um mögliche Angebote und Vor­schlä­ge geht, die dir schmack­haft gemacht werden sollen.

Al­ler­dings muss man auch sagen, dass es Regeln für den Ver­si­che­rer gibt. Dieser darf dir jetzt auch nicht ir­gend­wel­che Jobs vor­schla­gen, in der Hoffnung, dass du ir­gend­wann auf ein Angebot eingehst. Du musst den Beruf aufgrund deiner Aus­bil­dung und Be­rufs­er­fah­rung auch ausüben können. Ein Koch kann jetzt auch nicht als Food-Fotograf arbeiten, nur weil beides mit Essen zu tun hat.

Ein neuer Job darf dich nicht über- oder un­ter­for­dern – sowohl kör­per­lich als auch geistig. Zudem muss auch das Ansehen erhalten bleiben. Warst du vorher Schreiner mit drei An­ge­stell­ten, kann dir der Ver­si­che­rer keinen Job als Bü­ro­fach­kraft vor­schla­gen. Zudem hinkt der Vergleich spä­tes­tens beim Verdienst, der auch eine Rolle in der Ver­wei­sung spielt. Mehr als 20 Prozent weniger Gehalt gelten dabei als unzumutbar.

Die abstrakte Ver­wei­sung wird aber nur noch in älteren Verträgen angewandt und ist heute ei­gent­lich nicht mehr Usus. Ein guter Berater wird natürlich auch darauf achten, was dir beim Al­lein­gang im Online-Abschluss viel­leicht verborgen bleibt. Bei­spiels­wei­se in Produkten, die als “Basis” oder “Smart” be­schrie­ben werden.

 

Konkrete Ver­wei­sung gibt es bei jeder Versicherungsgesellschaft

Im Gegensatz zur abs­trak­ten Ver­wei­sung ist es beim konkreten Pendant gut so, dass es diese gibt. Die Ver­si­che­rung kann dich verweisen, wenn du einem Job nachgehst, wenn er die oben stehenden Vor­aus­set­zun­gen der abs­trak­ten Ver­wei­sung erfüllt. Arbeitest du als wieder und hast ein ge­re­gel­tes Einkommen, dass dem vor dem Eintritt in die BU ent­spricht, darf der Ver­si­che­rer die Zahlungen ein­stel­len. Die konkrete Ver­wei­sung schützt also die Ver­si­che­rer, dass die Ver­si­che­rungs­neh­mer keine Leis­tun­gen beziehen, obwohl sie diese gar nicht mehr bräuchten. Klingt doch logisch, oder?

Aber halt. Das ganze sieht anders aus, wenn du “Über­ob­li­ga­ti­on” betreibst. Das bedeutet, dass du in deinem neuen Job arbeitest, dich aber so sehr selbst geißelst und deine Ge­sund­heit ge­fähr­dest, dass der Ver­si­che­rer die BU trotzdem zahlt und du die Bezüge zu­sätz­lich zu deinem Gehalt ein­strei­chen darfst.

Sinnvoll ist das natürlich nicht, da unsere Ge­sund­heit das höchste Gut darstellt und wir uns nicht selbst schaden sollten. Bei den meisten BU-Ver­si­che­rern ist das auch das Ziel. Ein Berater wird dir dazu das beste Produkt vorschlagen.

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