Wie unterscheidet sich die Berufs- von der Dienstunfähigkeit?
Auch wenn wir das Ganze gerade nur angeschnitten haben, ernst wird es dann, wenn es um den Nachweis der Berufsunfähigkeit geht. Solltest du durch aufzählen der Tätigkeiten, welche du aufgrund der gesundheitlichen Einschränkung nur noch zur hälfte ausüben kannst, den Versicherer nicht überzeugen können, musst du dies mit einem Gutachten beweisen.
Die Problematik ist, dass man eine Dienstunfähigkeit nur schwer beweisen kann. Ein Arzt kann dir vielleicht bestätigen, dass du in 3 von 6 Monaten DU warst, aber gerade bei psychischen Erkrankungen kann er dir nicht attestieren, dass dies auch in den kommenden 6 Monaten der Fall sein wird.
Es kann jedoch schnell passieren, dass der Amtsarzt dich dienstunfähig schreibt, weil dein Dienstherr dir als Beamter sonst weiterhin die vollen Bezüge zahlen muss.
Das bedeutet für den Versicherer gleichzeitig, dass er nicht mehr prüfen darf, ob der Leistungsauslöser erfüllt ist. Es gilt für ihn dann die Ruhestandsversetzung als unwiderlegliche Vermutung.
Aber Achtung! Nur wenn du in deiner DUV auch eine richtige DU-Klausel drin hast gilt das oben beschriebene.
Wann hat eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehramtsstudenten eine echte DU-Klausel?
Eigentlich geht es nur darum, dass der Versicherer vermeiden will, dass eine DU aus anderen Gründen (Bsp: Privatisierung eines staatlichen Betriebes) geltend gemacht wird. Deshalb spricht man heute von einer echten DU-Klausel, wenn in den Bedingungen drin steht, dass der Dienstherr einen wegen medizinischen Gründen in den Ruhestand versetzt.
Worauf du auf jeden Fall verzichten kannst ist eine unechte Dienstfähigkeitsklausel. Durch eine grammatikalische Aufteilung des Satzes herrschen plötzlich zwei Auslöser, bis die DU-Versicherung einsetzt. In diesem Szenario musst du eine DU nachweisen und auch noch in den Ruhestand versetzt werden.
Ab wann brauch ich die Versicherung?
Bestimmt kennst du es von anderen Versicherungen: Desto früher desto besser. In den jungen Jahren zahlt man deutlich weniger für eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehramtsstudenten. Beachte beim beantworten der Gesundheitsfragen aber auch Gefälligkeitsdiagnosen, welche dir von deinem Arzt mal schnell vor einer Prüfung gegeben wurden. Ein geeignetes mittel dafür ist eine anonyme Voranfrage die vom Vermittler ausgeführt wird. Dadurch sieht er direkt, wo du am besten zu versichern wärst.
Welche Besonderheiten gibt es bei der Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehramtsstudenten?
Schnell zusammengefasst: Mühsam ernährt sich das Eichhörnchen. Erst wenn du nach 60 monatiger Wartezeit als Beamter auf Lebenszeit erfüllt hast, stehen dir echte Ansprüche einer DU zu. Während deiner Zeit als Beamter auf Widerruf oder als Beamter auf Probe sind deine Ansprüche auf den Dienstherren noch klein. Stehst du das aber alles durch, so hast du einen Anspruch auf das Mindestruhegehalt von etwa 1.800 Euro und kannst nicht mehr entlassen werden.
Wichtig für dich in der Zeit davor: Vergewissere dich, dass der Tarif auch leistet, wenn du wegen DU entlassen wirst. Denn der Dienstherr entlässt Beamte auf Widerruf und Probe in der Regel.
Was noch oben drauf kommt: Als entlassener Beamter musst du dich rückwirkend gesetzlich Versichern, denn selbst einen Anspruch auf Mindestversorgung gibt es nicht.
Deshalb ist es wichtig zu beachten, dass man sich in den ersten 5 Jahren nicht zu wenig absichert und ab dem 6 nicht zu viel absichere. Wer jetzt aufgepasst hat bemerkt, dass die DUV für Lehramtsstudenten wichtiger ist als für Beamte auf Lebenszeit.
Unterm Strich
Oft geht es darum, dass du dir im klaren bist, was für dich im Einzelfall am Besten ist. Wir haben gesehen, dass eine DUV für Lehramtsstudenten durchaus sinnvoll sein kann. Das heißt aber nicht, dass man diese um jeden Preis braucht. Wenn du stattdessen in einem anderen Tarif dich besser aufgehoben fühlst, kann das die bessere Alternative sein. Ein Ausschluss gilt zu verhindern.
Um bei der kompletten Thematik keine Kopfschmerzen zu bekommen, sollte man sich aber zuerst eventuell Gedanken um einen guten Vermittler machen. Denn dieser hilft dir auch im Zweifelsfall an dein Geld zu kommen.
