Wie stelle ich eine richtige Risikovoranfrage?

Verlasse dich nicht auf die Fra­ge­bö­gen der Versicherer

Um bei der Ri­si­ko­vor­anfra­ge an Er­geb­nis­se zu kommen, arbeiten die meisten Ver­si­che­rer mit Fra­ge­bö­gen. Dabei gibt es al­ler­dings einige Haken und Fall­stri­cke zu beachten, da viele Fragen sehr vage for­mu­liert sind oder viel zu einfach aufgebaut sind. Bei vielen Bögen sollte man sich die Frage stellen, wie jemand aus den Antworten schlau werden ge­schwei­ge denn ein Risiko ermitteln soll.

Al­ler­dings ist es auch nach­voll­zieh­bar, warum Ver­si­che­rer mit Fra­ge­bö­gen arbeiten. Viele In­ter­es­sen­ten schicken ansonsten nichts­sa­gen­de Kran­ken­kas­sen-Auszüge mit, ohne dass die Krankheit ein­ge­ord­net und erklärt wird oder überhaupt brauch­ba­re In­for­ma­tio­nen be­inhal­ten. Somit reagieren viele Ver­si­che­rer auf die Ah­nungs­lo­sig­keit vieler BU-In­ter­es­sen­ten mit Fra­ge­bö­gen, um dem Chaos zumindest etwas Herr zu werden. Al­ler­dings ver­bes­sern sie die Ein­ord­nung des Risikos in den meisten Fällen auch nicht.

Ein guter Berater wird wissen, was zu tun und auf welche Fragen und Antworten zu achten ist.

Ri­si­ko­vor­anfra­gen an aus­ge­wähl­te Ver­si­che­rer schicken

Wenn du eine Ri­si­ko­vor­anfra­ge an möglichst viele Ver­si­che­rer schickst, werden Er­geb­nis­se, mit denen du etwas anfangen kannst, auch aus­blei­ben. Weniger ist mehr. Du solltest dir deswegen gemeinsam mit deinem BU-Berater die Anbieter raus­su­chen, die für dich und die Faktoren, die bei dir in­di­vi­du­ell eine Rolle spielen, Sinn machen. Oder warum solltest du als Bü­ro­an­ge­stell­ter eine Ri­si­ko­vor­anfra­ge an einen Ver­si­che­rer schicken, der eher auf hand­werk­li­che Berufe spe­zia­li­siert ist? Somit machst du nicht nur dir sondern auch einem un­schul­di­gen Sach­be­ar­bei­ter unnötigen Aufwand, den du hättest vorher begrenzen können.

Dasselbe gilt allgemein für Quantität, da von 20 Ver­si­che­rern eh nur eine zum Abschluss kommt und die anderen 19 schlimms­ten­falls umsonst ge­ar­bei­tet und sich deiner Ri­si­ko­vor­anfra­ge gewidmet haben. Deswegen auch hier: Dein Berater weiß, was wie zu tun ist und hilft dir dabei, damit alle etwas davon haben.

Zieh deinen Arzt auf deine Seite

Ärzte sind manchmal kleine Schlitz­oh­ren, die hin und wieder die krea­tivs­ten Ab­rech­nun­gen zu­sam­men­schrei­ben, um sich mit der Kran­ken­kas­se gut zu stellen und das Maximum aus ihnen her­aus­zu­ho­len. Trotzdem bringt es dir und deiner Ri­si­ko­vor­anfra­ge nichts, wenn du wütend in die Praxis mar­schierst und die ohnehin meistens schlecht gelaunte Sprech­stun­den­hil­fe und den Arzt lang machst. Zieh den Arzt auf deine Seite und triggere das Hel­fer­syn­drom in ihnen.

Denn wichtig ist, dass du dem Ri­si­ko­prü­fer so gute und was­ser­dich­te Attests wie möglich auf den Tisch legst. Und diese bekommst du eben nur von deinem Arzt. Und wenn du dich gut mit ihm stellst, stellt er dir auch noch mal eine Stel­lung­nah­me bzw. Attest aus, obwohl er dich bei der Kran­ken­kas­se viel­leicht mal rein­ge­rit­ten hat. Diese Einträge aber zu löschen, ist für die Praxen ein großer Aufwand.

Übersetze wichtige Daten und gib Ei­gen­erklä­run­gen ab

Keinem Ri­si­ko­prü­fer bei ir­gend­ei­ner Ver­si­che­rung ist damit geholfen, wenn du deine Kran­ken­ak­te und Kran­ken­kas­sen-Auszüge mit­schickst. Statt­des­sen solltest du deine Akte schon anfordern, aber nur nutzen, um deine re­le­van­ten Einträge zu über­set­zen und mit Ei­gen­erklä­run­gen an­zu­rei­chern. Den Rest erledigen ggf. die Attests vom Arzt. So machst du es dem Ri­si­ko­prü­fer einfach, sich ein Bild von dir zu machen, ohne sich durch Belege und Akten zu kämpfen. Die Zeit, die er an dir spart, weil du dir Mühe bei der Auf­be­rei­tung gegeben hast, wird er dir in Form einer fun­dier­ten und schnellen Ri­si­ko­be­wer­tung danken.

Hand­ar­beit statt Machine-Learning

Viele Ver­si­che­rer vertrauen mitt­ler­wei­le auf die ma­schi­nel­le Ein­ord­nung der Ri­si­ko­ein­schät­zung, was si­cher­lich auch das Stützen auf weniger aus­sa­ge­kräf­ti­ge Formulare erklärt, die anhand von einfachen “Wenn…, dann…”-Abfragen ein halbgare Ergebnis aus­spu­cken. So sparen sich die Ver­si­che­rer am Ende des Tages auch den gut bezahlten Ri­si­ko­prü­fer. Manche Fälle sind al­ler­dings so komplex, dass pauschale Antworten nicht aus­rei­chen. Dein Berater kennt sich damit bestens aus, weiß welche Ver­si­che­rer wie arbeiten und kann in­di­vi­du­ell deine Ge­ge­ben­hei­ten da plat­zie­ren, wo sie relevant sind.