Der Grad der Berufsunfähigkeit

Worauf bezieht sich der Grad der Berufsunfähigkeit?

Fest­ge­legt wurde, dass man als Be­rufs­un­fä­hig gilt, sobald man nur noch zur Hälfte arbeiten kann. Dabei bezieht man sich immer auf den aktuell aus­ge­üb­ten Beruf welcher aus ge­sund­heit­li­chen Gründen für min­des­tens sechs Monate nicht ausgeübt werden kann.

Aber was ist nun die Hälfte von meinem Beruf und wie kann ich her­aus­fin­den? Dafür können wir auf 3 Faktoren achten:

1. Zeit
2. Geld
3. Ergebnis

Als Beispiel kannst du den Grad deiner BU natürlich ermitteln, indem du schaust, wie lange du aufgrund deiner Be­rufs­un­fä­hig­keit aktuell noch arbeiten kannst. Wenn du diese Zeit mit der Zeit, welchen du ohne Ein­schrän­kung ge­ar­bei­tet hast ver­gleichst und es nur noch halb so viel ist, bist du BU.

Leider ist das in der Realität nicht so simpel.

Was ist das Arbeitsergebnis?

Am Besten lässt sich dies wohl anhand eines Beispiels erklären:

Nehmen wir mal an, dass ein Mann jeden Morgen Gemüse aus seinem Garten erntet. Dafür braucht er eine Stunde. Seine restliche Ar­beits­zeit (7 Stunden) verbringt er damit, diese auf dem Markt in der Stadt zu verkaufen.

Jetzt hat er aber Rü­cken­pro­ble­me bekommen und kann kein Gemüse mehr ernten. Das verkaufen auf dem Markt würde aber noch pro­blem­los funk­tio­nie­ren. Würden wir seine Ar­beits­zeit als Faktor nehmen, wäre er zu 1/8 BU. Dadurch hätte er keinen Anspruch auf Rente. Das Problem ist jedoch, dass er ohne Gemüse auch nichts verkaufen kann. Das heißt, seine restliche Ar­beits­zeit kann nicht sinnvoll genutzt werden und der Mann ist in Wirk­lich­keit zu 100% BU.

Im An­ge­stell­ten­ver­hält­nis wird dies nicht weiter geprüft, da die Ver­si­che­rer nicht verlangen können anders zu arbeiten – ist der Mann aber selbst­stän­dig, so kann der Ver­si­che­rer eine sinnvolle Um­struk­tu­rie­rung vor­schla­gen. Der Mann könnte zum Beispiel jemanden dafür bezahlen, sein Gemüse zu ernten. Dies ist aber nur zulässig, wenn es auch als wirt­schaft­lich sinnvoll erachtet wird.

Bin ich BU, wenn ich weniger verdiene?

Beim Thema verdienst, wird nicht nach der 50% Regel geschaut. Dennoch wird geprüft, ob ich als An­ge­stell­ter nachher weniger verdiene als vorher. Man kann aber nicht BU sein, nur weil man aktuell weniger verdient. Diese Prüfung bezieht sich lediglich auf auf die Zeit und dem oben er­läu­ter­ten Ar­beits­er­geb­nis. Der Ver­si­che­rer schaut aber trotzdem auf das aktuelle Einkommen, denn wenn ich 80% oder mehr von meinem alten Einkommen erziele, kann ich verwiesen werden.

Passieren kann dies vor allem in der Nach­prü­fung. Dadurch soll ver­hin­dert werden, dass man BU-Rente bezieht, obwohl man durch eine Um­schu­lung oder Ähnliches kaum Ge­halts­ein­bu­ßen hat.

Wir wissen: Ausnahmen be­stä­ti­gen die Regel

Deshalb gibt es ein kom­pli­zier­tes Wort: Überobligation

Dieses Wort bedeutet ei­gent­lich nichts anderes, als dass man, trotz ein­deu­ti­gem Abraten von Ärzten weiter arbeitet und dadurch seinem Körper weiter Schmerzen zufügt und seine Ge­sund­heit gefährdet. Da der Ver­si­che­rer dies nicht von einem verlangen kann, muss es so tun, als würde man faktisch nicht arbeiten und die BU-Rente weiter zahlen.

Wie wird der Grad der Be­rufs­un­fä­hig­keit ermittelt?

An sich muss man dafür so konkret wie möglich seinen Ar­beits­all­tag be­schrei­ben. Also einen ganz normalen, durch­schnitt­li­chen Tag. Was mache ich und wie lange mache ich das? Welche Tä­tig­kei­ten hängen davon ab?

Zu beachten ist auch, dass der Ar­beits­all­tag Sai­son­ab­hän­gig sein kann. Deshalb legt man in Falle einer Krankheit oder eines Unfalls alle Tä­tig­kei­ten welche ein­ge­schränkt werden über­ein­an­der und im besten Fall kommt dabei heraus, dann man nur noch halb so viel arbeiten kann.

Es klingt kom­pli­zier­ter als es ist. Wenn man sich bewusst macht, was der Leis­tungs­prü­fer für In­for­ma­tio­nen haben möchte, ist das zu bewerkstelligen.

Gibt es eine Tabelle für den Grad der Berufsunfähigkeit?

Leider ist der Wunsch nach einer Tabelle nicht umsetzbar. Das liegt vor allem daran, dass jede Krankheit bei jedem Beruf und jeder Person andere Aus­wir­kun­gen her­vor­ru­fen kann. Deshalb geht es vor allem darum, zu ermitteln ob jemand mehr oder weniger als die Hälfte arbeiten kann.

Unterm Strich

Im Grunde geht es darum, her­aus­zu­fin­den zu wie viel Prozent ich meiner Arbeit seit meiner Ein­schrän­kung nun nicht mehr nachgehen kann. Dabei sollte man nicht ver­ein­facht auf die Stun­den­zahl der Arbeit schauen, sondern viel eher auf das nun mögliche Arbeitsergebnis.